Een huis kopen als ondernemer, hier moet je op letten

Kun je alleen een huis kopen als je in loondienst bent, en kun je als ondernemer alleen maar huren? Die opvatting is inmiddels achterhaald. Want ook als je als ondernemer bent, is er meer mogelijk dan je denkt. Veel zzp’ers denken vaak ten onrechte dat zij niet of niet gemakkelijk in aanmerking komen voor een hypotheek. Dat terwijl er juist meer banken zijn die zich richten op het bieden van hypotheken aan ondernemers en zzp’ers. Maar daarvoor moet je wel je zaakjes op orde hebben.

Kun je een huis kopen als ondernemer?

Voor veel ondernemers is het een droom: een huis kopen. De praktijk leert dat het momenteel erg lastig is om een huis te kopen, want de huizenprijzen blijven maar stijgen. Toch kun je ook als ondernemer gewoon een hypotheek afsluiten, als je daarvoor de juiste papieren hebt. Je kunt dus rustig alle mogelijkheden voor hypotheken onderzoeken, en uiteenlopende hypotheken met elkaar vergelijken. Er zijn namelijk verschillende aanbieders die zich richten op het aanbieden van hypotheken voor ondernemers en zzp’ers.

Het goede nieuws: het maakt niet uit of je wel of geen personeel hebt. Je kunt als ondernemer gewoon een huis kopen. Daarvoor moet je wel een aantal stappen doorlopen en de juiste papieren kunnen overleggen. Bij een ondernemer wordt ook gekeken naar de financiële gezondheid van het bedrijf, en niet alleen naar de financiële situatie in privé. Voor veel ondernemers is hun onderneming de enige bron van inkomsten.

Geen verschillen met loondienst

Eerder kregen ondernemers en zzp’ers vaak een lagere maximale hypotheek dan iemand die in loondienst werkt. Een belangrijke reden voor ondernemers om toch loondienst te heroverwegen. De geldverstrekker was namelijk bang dat je je hypotheek niet kon betalen, als je even minder of geen inkomsten hebt. Door een lagere hypotheek te geven, werd het risico op wanbetaling verkleind.

Maar die gedachte is inmiddels achterhaald. Ook als je een eigen bedrijf hebt, kun je meestal tot wel 100 procent van de waarde van de woning lenen. Handig, want een gemiddelde woning in ons land kost al gauw 337.000 euro. Dit is wel afhankelijk van welke aanbieder je kiest en er spelen meer factoren mee. Zo kijkt de bank naar je persoonlijke situatie en wordt er ook gekeken naar de levensvatbaarheid van je onderneming.

Benodigde documenten om een huis te kopen als ondernemer

Wanneer je een huis gaat kopen, moet je normaal gesproken een werkgeversverklaring kunnen overleggen. Maar dat document is alleen beschikbaar voor mensen in loondienst. Om deze reden moet je als ondernemer andere documenten bij je hypotheekaanvraag verstrekken dan iemand in loondienst. De geldverstrekker wil meestal een uittreksel van de nettowinst over de afgelopen drie jaar. Daarbij worden alle nettowinsten bij elkaar opgeteld en gedeeld door drie. Je krijgt dan een gemiddeld jaarlijks inkomen. Dit noemen we het ‘toetsinkomen’.

Het toetsinkomen is het bedrag waarmee bepaald wordt welke hypotheek je maximaal kunt krijgen. Heb je in het laatste jaar onder het toetsinkomen verdiend, dan wordt dit lagere bedrag gebruikt om mee te rekenen. Je hebt in ieder geval flink wat documenten nodig om een hypotheekaanvraag te kunnen doen, wat soms weleens frustrerend kan zijn.

De hypotheekverstrekker wil namelijk een zo volledig mogelijk beeld hebben van jouw financiële situatie. Daarmee wordt berekend hoe hoog jouw maximale hypotheek wordt. Bovendien moet je kunnen bewijzen dat je de hypotheek ook echt kan betalen.

Zorg er daarom voor dat je de aangiftes Inkomstenbelasting van de afgelopen drie jaar hebt. Neem ook de jaarrekeningen van de afgelopen drie jaar mee. Werkte je eerder in loondienst? Neem dan de jaaropgaven en loonstroken van de afgelopen drie jaar mee. Verder wil de hypotheekverstrekker graag een overzicht van je totale vermogen en financiën zien. Dus ook je spaarrekeningen, beleggingen en betaalrekeningen. Verder is een overzicht van de maandelijkse inkomsten zoals toeslagen en uitkeringen nodig. En de hypotheekverstrekker wil zien wat je maandelijks betaalt aan vaste lasten.

Ben je een startende ondernemer?

Het kan ook zo zijn dat je onlangs bent gestart als ondernemer en daarom nog geen jaarcijfers over de afgelopen drie jaar hebt. Ook dan kun je bij sommige aanbieders een hypotheek aanvragen, maar dit verschilt per aanbieder. Bij de meeste aanbieders kom je niet in aanmerking. Anderen wegen je persoonlijke situatie. In ieder geval heb je dan wel een inkomensverklaring nodig. Bovendien moet je een prognose van een erkende accountant hebben. Dit kan behoorlijk in de papieren lopen. Om deze reden doe je er goed aan jezelf af te vragen of dit het juiste moment is om een huis te kopen. Maar de mythe dat je alleen in loondienst huizen kunt kopen, is hiermee wel uit de wereld geholpen.